中国保险市场在规范中发展或发展中规范

B2004/07/01《金融时报》 张莉

　　进入新世纪，伴随着中国经济的快速发展，对于几乎所有的中国保险业从业人员来说都是刻骨铭心的三年好时光。2001年全国保费收入突破2000亿元大关；2002年保费收入迈上3000亿元台阶，2003年保费收入再创新高达到3880亿元。近几年来，我国保险业年平均增速超过30％，远远高于我国同期GDP增长的速度。我国保险业总资产的大幅增长，不仅反映出我国保险业良好的发展态势，也从一个侧面反映了综合国力的提高。
　　但是，由于发展的过快也过猛，发展中的一些问题也日益显现出来。有一些保险公司盲目的增设机构、带来的是管理的失控和盈利能力的下降，有些甚至开一家分公司，就亏一家，严重影响了保险公司的财务稳健，而且给保险市场带来了诸多的隐患。
　　相对于中资公司的大干快上，外资保险公司并没有等闲视之，但两者相比较，后者显得冷静和保守了许多。
　　进入中国的外资保险公司，大都是历史悠久的跨国公司。抛开他们的资金实力不谈，历练了市场经济各个发展阶段的外资公司，百年的成功与失败的经验与教训已使他们的经营理念、管理模式、专业技术和专业人才等达到了一个相对成熟的阶段。反映在保险市场上，中资和外资保险公司由于历史发展阶段的不同，导致的差异是显而易见的。中资强调发展中的规范，外资强调规范中的发展。一位外资保险公司CEO曾诠释这种差异，他认为，有些中资保险公司以做大为重点，以顶线（top line）——进多少保费为起点，一般先不去考虑底线（bottom line）——利润。而外资保险公司做业务却是以底线为起点。要进一笔业务，先看有多少风险，能产生多少利润，然后再考虑顶线，能进多少保费。他说：“我们绝不会干赔本的买卖，也绝不会事前不周全，事后去补窟窿！”
　　认真地研究一下外资公司经营理念和管理，或许对中资公司在与国际接轨的过程中能有所借鉴。
　　从管理理念上说，外资保险公司非常重视企业的组织架构和内部管控。在成立之初，哪怕暂时还没有足够的业务量，也要建立完整的组织结构和详细的管理流程，凡事都要规范化。这样做的好处保证了业务高峰期来临时，有足够熟练的员工而不至于手忙脚乱，管理失控。在上海，多数外资保险公司构造起的框架足以应付未来五年的业务发展。
　　从业务结构来分析，外资公司业务结构相对较为合理，2003年外资寿险的续期保费占全部保费收入的53％；趸缴保费收入占全部保费收入的17％；长期业务相对较高，具有较强的可持续发展能力。
　　从管理的方法上，外资公司普遍实行全面的预算管理。一般从每年8月开始就要考虑准备第二年的预算方案。对公司新机构的设立，业务规模的设定，员工的增减，办公设备的增加都要有详尽的说明和依据。经过反复的斟酌与论证，上报跨国公司总部，再经过各个对应部门的逐条审查后形成了第二年的经营方案。用多少人，花多少钱，把事情做到什么程度，盈利多少，亏损多少，第一年已经用格式和流程定下了第二年的全面行动方案。总经理的任务只是带领他的团队将这些目标一步步具体化。这样的管理方式面对瞬息万变的市场，显得过于教条和古板；但是谨慎保守的管理理念其实避免了许多人为的风险。
　　从另一方面看，规范的运作，带来的缓慢发展也是个不争的事实。目前在中国的30多家外资保险公司，在中资保险公司快速发展面前普遍显得过于谨慎和保守。但是他们控制风险的能力，资产与负债的管理能力，成本费用的控制能力等方面都远远优于中资企业。